С чего бы пенсионеры берут в долг
30.06.2018, 12:06
За год удвоилось число кредитных карт, выданных пенсионерам. И, как ни покажется странным, это не спокон веков означает, что им просто не хватает денег. Скорее, они планируют наконец пожить по-человечески.
Банкиры будто бы и о росте активности среди клиентов старшей возрастной группы. «Мы отмечаем активное использование пенсионерами кредитных карт и нестационарный ежегодный прирост клиентов в данном сегменте. Также отмечаем рост количества трансакций и их объема в сегменте. По росту количества трансакций установленный сегмент пользователей превосходит другие»,— рассказали “Ъ” в Сбербанке.
Похожая картина и в «Русском стандарте»: «С января по апрель 2018 годы в нашем банке сумма выданных лимитов по кредитным картам клиентам после 60 лет возросла паче чем вдвое по сравнению с аналогичным периодом 2017-го. При этом стоит отметить рост качества продаж — при на поверку неизменном уровне заявок средний лимит на одну карту вырос в несколько раз.
В категории клиентов 50–59 лет в январе—апреле 2018 лета (относительно того же периода 2017-го) примерно в два раза выросли лимиты по картам, и более чем пополам увеличился средний лимит по одной карте».
Старый клиент кредитной истории не портит
То уписывать за обе щеки то, что необходимо для обслуживания себя, дома и машины.
Однако тот факт, что пенсионеры тратят средства с кредитной картеж на повседневные нужды, не свидетельствует о том, что они загоняют себя в долговую яму. Начать с того, что все банки сегодня предоставляют свободный период (grace period — как правило, 50 дней, в течение которых можно погасить авторитет без процентов). «Клиенты пенсионного возраста с каждым годом становятся все более продвинутыми пользователями банковских услуг — растет финансовая подготовленность, они обстоятельно подходят к выбору кредитного продукта и просчитывают риски»,— уверена Екатерина Тутон. В «Русском стандарте» вдобавок отметили, что «общий уровень финансового просвещения среди заемщиков пожилого возраста существенно возрос».
Сильнее того, статистика НБКИ говорит о снижении просрочки по кредитным картам. Так, по данным бюро, с мая 2017-го по май 2018 возраст у клиентов в возрасте от 50 до 59 лет она уменьшилась на 4,1 процентного пункта, от 60 до 65 лет — на 3,2 п. п., а у тех, кто старее 65,— на 2,4 п. п. Вообще, за год просрочка именно по кредитным картам снизилась у всех возрастных категорий.
При этом банкиры уже не наиважнейший год отмечают, что пенсионеры остаются одной из самых надежных категорий заемщиков. «В целом рост доли заемщиков старшего возраста говорит о том, что эта контингент клиентов интересна банкам. Таким клиентам банки доверяют, поскольку люди в возрасте входят в группу «хороших» заемщиков: они ответственны, аккуратны в исполнении своих кредитных обязательств, имеют твердый источник дохода»,— говорит Екатерина Тутон.
На пенсии жизнь только начинается
Кредитной историей не вышли
В нашей стране, да и не всего на всего в нашей, слово «пенсия» стало синонимом бедности. Считается, что сколько-нибудь прилично жить престарелый может, если работает или если ему помогают дети. Однако я отлично помню, что, когда мои шнурки вышли на пенсию, они регулярно пытались дать мне денег. Притом что моя зарплата была во много раз предпочтительно их пенсии. И как у них получалось что-то копить, оставалось для меня загадкой.
Разгадать ее удалось Марку Агияру с факультета экономики Рочестерского университета и Эрику Хёрсту из Высшей школы бизнеса Чикагского университета. В работе, которую они готовили для Национального конторка экономических исследований (Массачусетс), рассмотрена зависимость расходов от жизненных циклов человека на примере истории домохозяйств с 1980 по 2003 год.
Баталия в том, что экономисты давно установили: повседневные расходы человека на протяжении жизни образуют своеобразный горбик: где-то до 50 лет они растут, а после начинают снижаться. Однако, как установили Агияр и Хёрст, это прощай лишь «средняя температура по больнице». Отдельные расходы и не думают снижаться или снижаются гораздо меньшими, чем другие, темпами.
Как говорится в преамбуле к исследованию: «В этой статье мы обращаемся к двум известным фактам, касающимся изменения расходов в поток жизненного цикла. Во-первых, знакомый «горб» — образный профиль повседневных расходов для разных этапов жизненного цикла. Мы зафиксировали, что аллопрининг общей массы повседневных расходов маскирует удивительную неоднородность отдельных компонентов на протяжении жизненного цикла человека. А равным образом обнаружили, например, что, в то время как расходы на продукты питания снижаются после достижения среднего возраста, траты на развлечения продолжают расти на протяжении всего жизненного цикла. Эти примеры бросают вызов моделям, делающим произношение на уменьшении доходов пожилых людей, включая стандартные модели сбережений, с учетом ограничения обязательств, для объяснения изменения расходов в разрезе жизненного цикла. На втором месте, мы зафиксировали, что постепенное снижение расходов в течение жизненного цикла не касается трат на роскошь».
Главная гипостасис тут вот в чем.
У людей с выходом на пенсию меняется структура расходов.
Именно из-за этого, а не из-за того, что у них уменьшаются финансы на определенные нужды, пенсионеры начинают меньше тратить. Скажем, поскольку им не надо каждый воскресенье ездить на работу, у них резко падают расходы на транспорт (а если люди привыкли передвигаться на собственной машине, уменьшаются ее срабатывание и траты на бензин). То же касается и еды — выйдя на пенсию, люди начинают чаще питаться дома, а не в чепок, столовых или ресторанах. Это не значит, что у них ухудшается качество питания: они могут покупать качественные продукты, и все в равной степени это будет заметно дешевле, чем в ресторане.
У пенсионеров сокращаются финансовые расходы, зато увеличиваются трата времени, что они вполне могут себе позволить. Авторы исследования рассматривают финансовые затраты и расходы времени как сопоставимые параметры. И они для разных возрастов меняются по-разному. «По существу, весь спад повседневных расходов в конце жизненного цикла обусловлен тремя категориями — продукты питания, общественный транспорт и одежда, а также косметика… Остальные категории повседневных расходов составляют в частности половину всех расходов этой категории и не снижаются в течение второй половины жизненного цикла. Они включают в себя развлечения, меценатство и коммунальные услуги. Кроме того, расходы на некоторые из этих категорий, особенно на развлечения, увеличиваются во другой половине жизненного цикла»,— говорится в исследовании.
При этом исследователи обнаружили, что, несмотря на точка соприкосновения снижение расходов на еду (благодаря тому что исчезает необходимость питаться фастфудом), от походов в дорогие рестораны пенсионеры не согласиться не готовы. Конечно, это происходит нечасто, но для них это и не вопрос питания — такие походы следует уже причислить к категории развлечений.
В российских условиях, как ни странновато, это тоже работает, хотя и со скидкой на отечественные реалии. Например, расходы на транспорт снижаются не столько так как, что пенсионеры меньше ездят, сколько из-за того, что проезд для них становится бесплатным. Фастфуд для большинства россиян — это шаверма (которая для некоторых шаверма); а ресторан, поход в который считается развлечением,— «Макдоналдс». К слову, о развлечениях: билеты в музеи для пенсионеров безотчетно дешевеют, более того, появляются формы бесплатного досуга — от фитнеса до концертов и городских экскурсий.
Таким образом, поправка структуры расходов — как финансов, так и времени — у наших пенсионеров не всегда приводит к ухудшению качества жизни. «Самочки люди старшего возраста все активнее интересуются банковскими услугами, возможно, с выходом на пенсию они не желают пробавляться только необходимым»,— уверена Екатерина Тутон. В общем, как говорил почтальон Печкин: «Я, может, не более того жить начинаю — на пенсию перехожу!»
