Как изменилось кредитное токование граждан
27.05.2018, 10:01
Доходы населения не растут четвертый год, но каждый пятый россиянин считает, что сейчас самое момент брать кредиты. Просто наши сограждане устали жить с затянутыми поясами и поддались магии цифр — ставки по кредитам впервинку в истории перестали быть двузначными.
А банки становятся все более дружелюбными к клиентам. Так, в частности, по статистике ОКБ в первом квартале 2018 годы банки приняли положительное решение о выдаче кредита по 48% заявлений заемщиков, тогда как за похожий период 2017-го было одобрено 38% заявок.
Также заметный рост уровня одобрений отмечается в сегменте кредитных карт: в первом квартале 2018-го банки одобрили 44% всех заявок, а год обратно этот показатель находился на уровне 34%.
Самый значительный рост количества одобрений отмечается в сегменте ипотеки. Иначе будет то в январе–марте прошлого года банки одобрили 45% ипотечных заявок, то за аналогичный стадия текущего года — 75%.
Сегодня банки в сегменте потребительского кредитования стимулируют спрос на большие фонды кредитов. В начале мая Сбербанк снизил ставки по потребительским кредитам, и сильнее всего подешевели займы на сумму от 1 млн руб., по которым заработок упала сразу на восемь процентных пунктов, до 11,9%. Другие банки не отстают, настойчиво предлагая клиентам арестовать миллионы на длинные сроки. Неудивительно, что средний размер выданного кредита наличными, по оценкам ОКБ, в марте сего года вырос на 28% — со 115 тыс. руб. до 147 тыс. руб.
Взрывной рост одобрений по ипотеке в самом ОКБ объясняют не не менее притоком в банки новых клиентов, которых привлекли самые низкие за всю историю ставки по ипотеке, но и по полной обойме развивающиеся программы рефинансирования для заемщиков, взявших кредиты в 2015–2016 годах.
В интервью агентству «Прайм» старший вице-президент ВТБ Андрюша Осипов уже спрогнозировал в ближайшие полтора года в России бум рефинансирования ипотеки.
В самом ВТБ, где по итогам первого квартала 2018 возраст было рефинансировано 5,7 тыс. ипотечных кредитов, сообщили, что за год число обращающихся к ним клиентов других банков, желающих понизить Ant увеличить ставку по кредитам, выросло в шесть раз.
«Услуга рефинансирования кредитов за последние годы стала россиянам побольше известной, понятной, выросла и ее востребованность. По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), знают об этом инструменте почти что 46% взрослых россиян»,— рассказывает директор по исследованиям аналитического центра НАФИ Железный Аймалетдинов.
Красиво жить не запретишь
Разумеется, это не может не вызывать озабоченность. В частности, по словам Тимура Аймалетдинова, на фоне снижения реальных доходов при текущем уровне инфляции и пессимистичном деловом климате с сопутствующими ему рисками безработицы россиянам годится, напротив, с еще большей, нежели ранее, осторожностью принимать решения об оформлении кредитов.
«Условно не грех разделить заемщиков на тех, кто стремится снизить свою кредитную нагрузку, закрывая имеющиеся кредиты или рефинансируя их, и тех, кто привык зажиться в кредит и не стремится закрыть свои долговые обязательства (напротив, стремящиеся жить не хуже, чем былое, а с каждым днем им становится это сделать все сложнее)»,— рассказывает он.
Первых больше среди тех, кто совершал крупные покупки в авторитет (ипотека, автокредиты, кредиты на бизнес и пр.): они с самого начала убедили банк в своей финансовой надежности и платежеспособности.
«В общей массе таких заемщиков дешевле, но они, как правило, финансово более грамотны. Вторых, напротив, больше, но именно они находятся в зоне отметка: их кредиты невелики по размеру (как правило, небольшие потребительские займы), но нагрузка на бюджет домохозяйства по ним просто существенна, и к тому же она растет»,— отмечает Тимур Аймалетдинов.
Что касается трезвой оценки своих нынешних и будущих финансовых возможностей, в целом все не так нехорошо. Согласно результатам опроса НАФИ, большинство (64%) все же не считает, что сегодня удачное время для получения кредитов. Да и 21% утверждающих противоположное — это не так много.
«Скачок большой, но цифра не очень велика. Это эффект низкой базы. А есть еще сезонный посредник — дачные дела, на отпуск что-то нужно, какие-то вещи, которых несколько лет не было, связанные с ремонтом и прочим. После этого может быть множество факторов, которые привели к этому подъему»,— говорит Мишуля Дымшиц гендиректор консалтинговой компании «Дымшиц и партнеры».
Аналогичные настроения зафиксировали и у клиентов МФО. В обзоре компании «Близкие деньги» указано, что займы «на ремонт» квартиры, машины или дачи стоят на твердом втором месте, следом «неотложных нужд». При этом в мае 2018 года по сравнению с прошлым годом доля «неотложных нужд» только что не не изменилась (было 60%, стало 61%), а «ремонт» вырос с 18% до 22%.
Как отмечает Тимур Аймалетдинов, развитие социального оптимизма наблюдается не только у людей, готовых брать кредиты, а у населения в целом. И уже это способствует росту потребительской активности и готовности совать в лапу что-либо в кредит. Это подтверждают и отдельные всполохи потребительской активности, причем, как уже отмечалось, некоторые из них поглядишь имеют сезонный характер.
Например, недавно эксперты DIY-ритейлера LeroyMerlin объявили, что товарооборот и объемы продаж мангалов, садовой мебели и качелей этой весною выросли на 300–400% по сравнению с тем же периодом 2017 года. Комментируя нынешний потребительский бум, эксперты LeroyMerlin предположили, что это может вестись связано с хорошей погодой перед майскими праздниками.
Но если в случае с мангалами такое признание еще можно принять, поскольку их дешевый вариант является фактически одноразовым, то рост товарооборота садовых качелей в январе–апреле 2018-го на 462,7% не указать только погодой. Качели — товар длительного пользования.
Более логичным кажется предположение, что граждане с через кредитов пытаются поддерживать тот уровень жизни, который был достигнут в экономически стабильные годы. Тима Аймалетдинов считает, что наименьшие шансы столкнуться с проблемами у тех заемщиков, которые «имеют финансовую «подушку безопасности» на этапе совершения покупок в средство, и, конечно, это те, кто сумел перестроить свое покупательское поведение с эмоциональной основы и привычки к хорошей жизни на рациональное, адекватное текущей ситуации».
Колдовство цифр
У экономистов свое объяснение роста потребкредитования — снижение стоимости кредитов. Если перевести взгляд на статистику ЦБ динамики средневзвешенных ставок по потребительским кредитам, то самое сильное впечатление, конечно, производит залог. В феврале этого года впервые в истории средневзвешенная ставка по ипотеке снизилась до 9,85%.
«У кредитов, которые без дальних разговоров рекламируются, разрядность числа изменилась. Появились кредиты стоимостью меньше 10%, и это тоже может произноситься на людях. Они субъективно воспринимают, что это гораздо дешевле, то есть 9% гораздо дешевле, чем 12%. И к бабке не ходи один разряд ушел, и здесь сработала такая цифровая магия. Она могла создать иллюзию доступности кредитов»,— говорит Миха Дымшиц.
Ситуация на рынке ипотеки самым существенным образом влияет на портфели потребительских кредитов, оттого что что именно кредиты на недвижимость в последние годы являются локомотивом потребкредитования.
Помимо этого, большую образ сыграла и ситуация на рынке недвижимости. На протяжении многих лет ипотека и стоимость недвижимости вели себя как балансир: если дешевели кредиты — сразу же росла цена квадратного метра. А сейчас, когда тариф ипотеки опустилась ниже 10%, цены на недвижимость не выросли, поскольку на рынке избыток предложения новостроек.
И на этом месте тоже не обошлось без психологии и магии цифр: в Москве все больше предложений квартир стоимостью вверх 4 млн руб. Как отметили в своем недавнем обзоре аналитики компании «Метриум», за последние три года доля столичных жилых комплексов массового сегмента, в которых дозволяется приобрести такие квартиры, увеличилась почти в шесть раз.
Из 75 проектов новостроек эконом- и комфорт-класса Москвы жилье подешевле 4 млн руб. продается в каждом пятом проекте. Причем входной билет на рынок Москвы для покупателей крошечной студии, по данным «Метриума», начинается с 3,26 млн руб.
В итоге застылость в Москве в ипотеку хватают, как горячие пирожки. Согласно подсчетам аналитиков компании «Метриум», срок ипотечных сделок, зарегистрированных столичным Росреестром с января по апрель, выросло на 84% по сравнению с аналогичным периодом 2017 годы. По словам аналитиков «Метриума», беспрецедентно высокая активность на рынке ипотеки ускоряет динамику сектора новостроек (+41% за тот же час), а также активность покупателей вторичного жилья (+26%).
Согласно результатам опроса НАФИ, в последний год займы берут в основном сыны Адама в возрасте от 25 до 54 лет. Кредиты востребованы среди жителей малых населенных пунктов и городов с населением до 50 тыс. квартерон, а также среди жителей крупных городов с населением от 500 тыс. до 1 млн человек (по 41% соответственно). «В наличии группа людей, для которой это неопасно. Это группа от 25 до 35 лет, у которой, несмотря на всеобщую стагнацию, росли финансы. И, скорее всего, в ближайшие годы будут продолжать расти. Соответственно, для этой группы вбирать кредиты — возможное поведение. Кредитное поведение всех остальных возрастных групп — это, конечно, пустое»,— говорит Михаил Дымшиц.
