Банки будут строже подбирать заемщиков потребительских
23.07.2018
Банк России принял решение смягчить вводятся коэффициенты риска по необеспеченным потребительским кредитам, которые зависят от полной стоимости кредита (ПСК). Между тем даже такое повышение заставит банки пересматривать бизнес-модели и еще более жестко отбирать заемщиков. При этом загадка увеличения долговой нагрузки и накопления рисков банковской системой надо решать на уровне отдельных кредитных организаций, а не сумме сектора, отмечают банкиры.
Но даже скорректирована повышение коэффициентов риска по кредитам заставит банки в самой резкой форме пересмотреть свою бизнес-модель. По словам исполнительного вице-президента Ассоциации российских банков Эльмана Мехтиева, в выигрыше могут очутиться банки со значительным запасом капитала, если они решат и дальше расти в этом бизнесе, в том числе и за подсчёт других направлений. По мнению директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» Руслана Коршунова, необеспеченное потребительское достаточно менее выгодным для банков, предпочтение будет отдаваться более качественным заемщикам, а кредитовать категории заемщиков с сильнее высоким уровнем риска станет просто нерентабельно. «Можно было бы сделать повышение коэффициентов еще помягче, добавляя по 10 процентных пунктов, для того чтобы прощупать ту грань, которая позволяла бы находиться у власти рисками на этом рынке и предотвращать появление пузырьков, но не сдерживать кредитование»,— считает директор комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
При этом банкиры отмечают, что в настоящее присест признаков роста закредитованности населения не отмечается и охлаждать нужно не рост сегмента, а активность отдельных кредиторов. «В структуре новых выдач растет хаза залогового кредитования, что имеет более долгий срок выплаты, низкие ставки и, соответственно, первосортный риск-профиль заемщиков»,— указывает аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский. По словам директора департамента управления рисками «Возрождения Кредита» Григория Шабашкевича, проблема заключается в увеличении сумм, которые выдаются на руки клиентам. «Основным драйвером в этом месте выступают крупные банки»,— отмечает он. «В розничном кредитовании основные риски возникают, когда-никогда банки выдают кредиты наличными на большой срок и на большие суммы,— соглашаются в Тинькофф-банка.— При изменении экономического цикла могут зарождаться ситуации, когда даже хороший заемщик может стать проблемным и столкнуться с трудностями при возврате средства кредита». В ВТБ сообщили, что внимательно изучают данные изменения, в Сбербанке отказались от комментариев.
При этом банкиры просили ЦБ дюбнуть меры по стабилизации роста сегмента необеспеченного потребительского кредитования, не связанные с достаточностью капитала.
По словам заместителя председателя Мель России Василия Поздышева, банкиры предлагали применить «повышенные надзорные требования или ограничения на развитие» до банков, что показывает динамику необеспеченного потребительского кредитования, что существенно превышает средние темпы по рынку. Вот и все было внесено предложение о повышении коэффициентов рисков на необеспеченные потребительские кредиты с дифференциацией в зависимости от фонды кредита (крупные кредиты — свыше 300 тыс. руб.— больший коэффициент риска). В ряде случаев отчисление таких кредитов связана с высокорисковой ипотеки. «Мы видим одновременно взрывной рост ипотеки и необеспеченных потребительских займов»,— отметил правитель Поздышев.
Банкиры подтверждают, что озабоченность регулятора небеспочвенна. По данным компании «Эквифакс» (входит в тройку крупнейших БКИ), за один с половиной года количество потребительских кредитов, которые могли быть использованы на первый взнос по ипотеке (учитывались фонд наличными от 100 тыс. руб., после получения которых в течение трех месяцев клиент получал залоговый кредит), увеличилась в 2,4 раза — с 1,8 тыс. до 4,4 тыс. штук. По словам председателя правления Абсолют-банка Татьяны Ушковой, отказ у заемщиков, которые использовали для первоначального взноса кредитные деньги, примерно в три раза выше, чем у тех, кто внес собственные ресурсы. «Мы дополнительно проверяем в бюро кредитных историй непосредственно перед выдачей ипотеки, не брал практика деньги на первоначальный взнос в кредит»,— говорит заместитель председателя правления Фора-банка Митюня Орлов. В этих случаях банкиры нередко сокращают лимит на ипотеку и включают взятую сумму выше в его долговую нагрузку.
открыть таблицу в новом окне
По данным Баночка России.
