Как граждане привыкли проживать в кредит
01.09.2018, 12:00
В России выросло поколение, считающее жизнь в кредит нормой. Многие из этих людей не готовы снижать свой уровень потребления пусть даже в кризис. Для кредиторов такие клиенты — золотое дно, если, конечно, дело не доходит до массовых дефолтов.
Долги идут к деньгам
Все желания вконец нормальные, если бы не одно «но». На протяжении последних пяти лет в России наблюдается полноценный экономический кризис. По данным Росстата, реальные располагаемые хлеб населения снизились в июле 2018 года по отношению к июню на 4,7%. В январе–июле 2018 года их уровень вырос на 2,6% по сравнению с аналогичным периодом прошлого лета (без учета единовременной денежной выплаты пенсионерам в январе 2017-го). Однако это не компенсирует их предыдущего падения на 11,5% за предшествующие четыре года.
Прогнозы равно как неутешительны, включая принятые решения о повышении налогов, повышение пенсионного возраста и рост риска безработицы. Вернее, даже не безработицы (работа-то не кошелек с деньгами, было бы желание), а падения уровня жизни.
Однако граждан это не останавливает, если судить по статистике Объединенного кредитного бюро (ОКБ), согласно которой
за семь месяцев текущего лета было выдано 22 млн новых кредитов общим объемом 4,42 трлн руб. То есть речь идет о настоящем кредитном буме, притом темпы его растут, а заемщики берут в долг много и надолго.
Комментируя эту статистику, исполняющий обязанности гендиректора ОКБ Николай Мясников особо отметил, что, невзирая на традиционный спад кредитования в летние месяцы, июль 2018-го стал самым «кредитно активным» месяцем года, установив рекорд и по количеству, и по объему новых кредитов: «Все сегменты кредитования и средние чеки продолжают лезть ударными темпами. Совокупный долг граждан перед банками вырос с начала года на 7% и превысил 13,75 трлн руб.».
Лидером по темпам роста остается залог. Количество новых ипотечных кредитов, средства по которым были фактически перечислены на счета заемщиков в июле, выросло по сравнению с июлем прошлого лета на 49%, при этом объем выданных кредитов увеличился на 63%. В итоге в июле 2018 года было выдано 107,93 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму сильнее 219,17 млрд руб. Средний размер кредита на жилье увеличился за год на 10%, с 1,85 млн до 2,03 млн руб.
Не отказывают себе граждане и в повседневных «мелочах». Сто выданных в июле кредитных карт превысило 908 тыс. с общим лимитом 65,66 млрд руб. Заметный рост среднего чека продемонстрировал и членик кредитов наличными. По сравнению с июлем 2017-го размер среднего потребительского кредита вырос со 119,6 тыс. до 171,6 тыс. руб., то есть на 44%.
Кредитные перемены
Хотят ли русские взаём
Доля просрочки в ипотеке незначительна — около 1,5%. Да и в целом, если судить по статистике ЦБ, просрочка по кредитам физлиц в этом году снижается и в первом полугодии достигла 6,1%. Между тем, как отмечает руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов, снижение доли просроченной задолженности происходит на фоне ускоренного роста объема задолженности физлиц.
Под лад оценкам ОНФ, в первой половине этого года рост объема задолженности физических лиц ускорился в 2,6 раза по сравнению с тем же периодом прошлого лета.
«И низкий показатель просрочки, который сегодня показывает статистика Банка России, в этом смысле технический. Потому что граждане де-юре избегают просрочки сквозь перекредитование, а кредиторы быстро избавляются от плохих долгов по цессии. И эти два фактора не показывают реального состояния проблемных займов»,— говорит Витяся Климов.
По разным оценкам, сейчас от 30% до 50% новых кредитов берется именно на перекредитование.
«Это свидетельствует о том, что экономика, которая образуется в результате такого кредитования, в целом не треклятый здорова. И для финансовых организаций, и для экономики, и для заемщиков это плохо»,— добавляет Климов.
Как следует из «Кредитной карты России» за первое полугодие, составленной ОНФ, поверхность закредитованности домохозяйств растет: за год он увеличился с 21% до 24%.
Однако в ряде регионов этот показатель уже вдвое превышает средний уровень, например в Республике Калмыкия (51%), Республике Тыва (49%), Чувашской Республике (39%), Иркутской области (38%) и Ханты-Мансийском автономном округе (ХМАО; 38%). Притом в ХМАО средний объем задолженности в рублях в два раза выше, чем у лидера по закредитованности домохозяйств — Республики Калмыкия (566 тыс. руб. против 284 тыс. руб.).
Сверх банков в нынешнем кредитном буме участвуют и микрофинансовые организации. В июне этого года МФО «Домашние деньги» опубликовала отчет, согласно которому по итогам пяти месяцев 2018 годы число заемщиков микрофинансовых организаций достигло в России рекордного показателя — более 8 млн человек.
Портрет заемщиков МФО, обращающихся за перекредитованием, выглядит следующим образом: в согласии данным компании «Рефинансируй.рф» (лидер на рынке рефинансирования микрозаймов), это молодые люди, около 34 лет, с ежемесячным доходом от 25–35 тыс. (36%) до 35–50 тыс. руб. (32%). Средняя число договора рефинансирования составляет около 100 тыс. руб.
Основное назначение займов, которые рефинансируют МФО,— это ремонт (затем лечение и потом семейные, личные нужды). Но еще интереснее кредитное обычай этих людей, поскольку, несмотря на то что при заключении договора рефинансирования они принимают на себя обязательства не брать новые кредиты, по итогам первого полугодия сего года почти 40% клиентов компании все равно взяли один или несколько дополнительных займов.
По словам директора департамента клиентского сервиса «Рефинансируй.рф» Елены Апасьевой, анализируя ситуации клиентов, оформляющих новые займы в дальнейшем заключения договора рефинансирования, в компании пришли к выводу, что основная причина — это низкая финансовая грамотность: «Эта категория заемщиков отличается тем, что не строит долгосрочных планов, они нацелены на приём желаемого здесь и сейчас, поэтому повторно прибегают к услугам микрофинансовых организаций. Помимо этого у подавляющего большинства клиентов нет понимания реального уровня собственной перекредитованности, они законченно не учитывают уровень своих доходов, живут не по средствам и зачастую берут займы, чтобы закрыть имеющиеся долги в банках или МФО, не задумываясь, что безвременно или поздно долги придется отдавать».
Елена Апасьева иллюстрирует свои выводы историей клиента, который, заключив договор рефинансирования, синхронно подал заявку на покупку в кредит тура в Чехию.
Кредитное сознание
Причем надо понимать, о каких суммах может идти перо. Для этого достаточно заглянуть в картотеку дел Высшего арбитражного суда, где публикуются решения по делам о банкротстве физлиц, а еще лучше зайти на сайты юридических компаний, которые специализируются на банкротстве граждан.
Юристы только и знает публикуют примеры успешных дел, в которых суд признал граждан банкротами и списал им задолженность. Среди таких случаев находятся и списания 13,5 млн руб. пенсионерке из дагестанского села, и отчисление долга более чем на 17 млн руб. 40-летней женщине, чей доход состоит исключительно из социальной пенсии в размере 2,2 тыс. руб. (банкротом, правда, суд ее не признал, углядев в ее действиях признаки преднамеренного банкротства).
«У нас незамедлительно никаких ограничений в законодательстве не существует, если вы проходите систему риск-менеджмента банка»,— говорит Виктор Климов. Предложения о том, чтобы в том или ином формате в оны годы рассчитать кредитную нагрузку на заемщика, выше которой взять кредит просто не получится, звучат давно, их множество. Но, несмотря на неоднократные массовые дефолты разных групп заемщиков в нашей стране, таких ограничений нет до сих пор.
На днях выходит известно, что с 2019 года россиянам станут присваивать индивидуальный кредитный рейтинг (согласно вступающим в силу поправкам к закону о кредитных историях), о чем рассказал Никула Мясников в интервью «Российской газете». Однако своеобразный кредитный рейтинг у граждан и так уже есть, если не забывать, что у многих заемщиков имеется кредитная технография.
Цитируя Николая Мясникова, ряд СМИ указали, что высокий балл не будет гарантировать выдачу кредита. Но если следовать этой логике, то и низкий отметка, видимо, не будет гарантированно вести к отказу.
Кредит на былую роскошь
Кредитам сдвинули риски
«За последние 20 лет в нашей стране имеет большое значение выросло благосостояние населения. И поколение, чье взросление пришлось на начало нулевых, все это время повышало уровень качества своей жизни. Отказываться от сего, снижая привычный уровень жизни, люди не готовы и не хотят. И банки не готовы отказываться от чего-либо и снижать свой уровень доходов»,— говорит Алёка Белянин, заведующий Международной лабораторией экспериментальной и поведенческой экономики НИУ ВШЭ.
Банки заинтересованы в том, чтобы граждане брали как можно больше в кредит. В за глазами корпоративного кредитования, которое в последние годы сильно сократилось, заемщики-«физики» — это единственная категория, которая может принести банкам выигрыш. При этом, говорит Михаил Дымшиц,
«менеджерам, которые сейчас раздают кредиты, все равно, что будет потом. Они свои бонусы за выданные фонд и так получат. А эти долги будут собирать уже другие менеджеры».
Риски нынешнего кредитования принято рассматривать применительно только к двум участникам торговые связи — заемщику и кредитору. Однако с учетом того, что основным драйвером роста розницы сейчас является ипотека, а это крупные (2 млн руб.) и долгосрочные (до 30 лет) сумма, помимо собственных рисков, связанных со снижением дохода, заемщики полностью берут на себя и риск банкротства строительных компаний.
Государство планировало растрясти застройщиков на проектное финансирование, при котором они бы брали кредит на стройку у банков, а не у дольщиков. Однако ничего этого не произошло, и все риски строительной отрасли, как и накануне, остаются на дольщиках.
В августе на YouTube появился ролик: симпатичная «рубенсовская» девушка рассказывает историю о том, как они с мужем планировали жить в своей новой двухкомнатной квартире, и о том, как хотели броситься в голову детей. Смотреть ролик, который недавно разместили обманутые дольщики обанкротившегося застройщика UrbanGroup, тяжело. Хотя свои истории там рассказывают здоровые, старшие люди.
Большинство семей, которые снялись в этом ролике, взяли ипотеку на покупку квартиры в ЖК «Лайково». Ведь UrbanGroup был «платиновым партнером» Сбербанка, вспоминают в данное время дольщики. Теперь те из них, кто брал ипотеку, платят «за воздух» и будут платить, пока не расплатятся. Некоторые еще и снимают жилье.
Ролик этот — запрос к правительству РФ: дольщики требуют от властей выполнить свои обещания. Они просят достроить их дома. За чей счет это будет делаться — фонда «Дом.РФ» (бывший АИЖК), в какой-никакой все застройщики делают отчисления, или за счет налогоплательщиков,— дольщиков, разумеется, не интересует. По словам «рубенсовской» девушки, ее ежемесячный платеж по ипотеке составляет 40 тыс. руб., то убирать чуть меньше средней заработной платы по РФ в 2018 году, если верить Росстату.
При этом именно у ипотеки, пожалуй, лучшая характеристика среди кредитов в нашей стране — во многом благодаря тому, что ипотечные кредиты на строящееся жилье перманентно субсидирует государство. В ролике людской прямо говорят, что они не считают себя инвесторами и что им должно помочь государство, раз оно так рекламирует ипотеку. И судя по всему, до тех пор, пока ставки по ипотеке остаются на минимуме, залоговый бум будет продолжаться, подогреваясь обвалами курса рубля.
Голоса экономистов, считающих, что это опасно, призывы взглянуть на мировой опыт, когда в США ипотеку давали даже если безработным, а в результате случился мировой финансовый кризис 2008–2009 годов, в расчет не принимаются.
«И на индивидуальные дефолты заемщиков у нас никто внимания не обратит, ежели они не перерастут в массовые. Сейчас же весь рынок — и заемщики, и кредиторы, все стараются делать вид, что все нормально»,— говорит один из экспертов.
