Банчок будет кредитовать МСБ
24.07.2018
Расширяя линейку услуг для малого и среднего бизнеса (МСБ), Тинькофф-банк решил лукнуть кредитование данного сегмента. В банке отмечают, что для большинства заемщиков это будет полностью онлайн-процесс. Опять-таки, по мнению экспертов, правильно оценить риски в сегменте МСП достаточно сложно, без накопленного опыта копилка будет вынужден или крайне консервативно подходить к скоринга, или закладывать риски в процентную ставку по продукту.
Сожительствовать с тем опрошенные «Ъ» банкиры отмечают, что сейчас не лучшее время для кредитования малого бизнеса. К тому же, по их мнению, банчок должен обладать достаточным опытом для правильной оценки данного сегмента. «Растет фискализация и информирования налоговых органов об операциях коммерсантов,— объясняет спикер правления банка «Веста» Виктор Жидков.— И далеко не все компании смогут приспособиться к условиям увеличения прозрачности бизнеса». «Для данного вида кредитования нужен сколоченный опыт,— говорит начальник управления развития малого и среднего бизнеса ОТП-банка Максим Световцев.— Его наличность позволит снизить процент отказа, который может доходить до 90%, и значительно снизить интерес риска». По его словам, при выдаче кредита на три года без поручителей маржинальная ставка при существующем уровне рисков микропредприятий составляет 16-17% годовых. «Сдавать со всеми потрохами такие кредиты клиентам, по которым у банка нет достаточной статистики, и при этом не допустить высокой просрочки все еще мало кому удавалось»,— подтверждает управляющий директор по работе с малым бизнесом Росевробанка Светуша Смирнова. По мнению совладельца Модульбанка Якова Новикова, ставка на уровне 12% годовых может начитываться доступна клиентам при одновременном пользовании дополнительными продуктами банка. «Однако без практического знания дефолтных клиентов на начальном этапе она может бытовать выше ожиданий, и банку придется либо консервативно подходить к скоринга, или закладывать риски в ставку»,— отмечает он.
Эксперты подтверждают, что кредитование МСП является высокорисковым бизнесом. По словам Алексаня Любосердова из Агентства стратегических инициатив, в первый год работы закрывается около 70% микробизнеса. «На каждом шагу компаниям микробизнеса нужны кредиты для оплаты аренды и финансирования персонала, работающего в холостой фазе, которая нормально длится от полугода до года, когда компании нужно выйти на показатели прибыли»,— объясняет сюрвайер. По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», сегмент кредитования МСП продемонстрировал самые высокие темпы роста просроченной задолженности в тайм кризиса 2014-2015 годов, когда ее доля доходила до 16%. На 1 июля 2017 годы (более поздние данные недоступны) дефолтность сегмента МСБ составила 13,2%. «При этом с наибольшими проблемами столкнулись как банки, предлагавшие выдачу небольших сумм через так называемые кредитные фабрики с автоматизированной системой принятия решений»,— поясняет дворецкий директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Александр Сараев.
